Roda Berputar, Premi Bergeser: Asuransi di Era Mobil Otonom
Mobil otonom bukan lagi fiksi ilmiah; kedatangannya yang tak terhindarkan akan membalikkan model bisnis asuransi kendaraan yang kita kenal. Industri asuransi, yang selama puluhan tahun berpusat pada risiko pengemudi manusia, kini harus bersiap menghadapi transformasi fundamental.
1. Pergeseran Tanggung Jawab: Dari Pengemudi ke Produsen
Saat ini, sebagian besar klaim asuransi bermula dari kesalahan manusia. Dengan mobil otonom, tanggung jawab akan bergeser drastis. Jika terjadi kecelakaan, pertanyaan utamanya bukan lagi "siapa yang mengemudi?", melainkan "apakah sistem otonomnya gagal?", "apakah ada cacat produksi pada sensor?", atau "apakah ada kerentanan perangkat lunak?". Ini berarti klaim akan lebih sering ditujukan kepada pabrikan mobil, pengembang perangkat lunak, atau penyedia komponen, bukan lagi pemilik kendaraan individu.
2. Penurunan Angka Kecelakaan, Penurunan Premi?
Salah satu janji utama mobil otonom adalah mengurangi angka kecelakaan secara signifikan berkat eliminasi kesalahan manusia seperti kelalaian, mengemudi di bawah pengaruh alkohol, atau kelelahan. Logikanya, jika kecelakaan berkurang, biaya klaim asuransi juga akan menurun drastis, yang pada gilirannya bisa menekan harga premi. Namun, ini juga berarti pendapatan premi bagi perusahaan asuransi akan menyusut.
3. Risiko Baru, Produk Asuransi Baru
Meskipun risiko kecelakaan tradisional berkurang, mobil otonom memperkenalkan jenis risiko baru. Serangan siber yang mengganggu sistem navigasi, kegagalan perangkat lunak yang tak terduga, atau kerusakan sensor akibat cuaca ekstrem adalah ancaman yang belum pernah ada sebelumnya. Perusahaan asuransi perlu mengembangkan produk baru yang mencakup risiko siber, asuransi produk untuk pabrikan, atau bahkan asuransi untuk infrastruktur cerdas yang mendukung mobil otonom.
4. Data dan Personalisasi yang Lebih Dalam
Mobil otonom akan menghasilkan data telematika dalam jumlah masif mengenai perilaku kendaraan, kondisi jalan, dan pola berkendara. Data ini akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk menilai risiko secara jauh lebih akurat dan dinamis, bahkan mungkin secara real-time. Premi bisa disesuaikan tidak hanya berdasarkan siapa pemiliknya, tetapi juga bagaimana dan di mana mobil itu beroperasi, bahkan seberapa sering fitur otonomnya diaktifkan.
5. Model Bisnis Asuransi yang Berevolusi
Ketika kepemilikan mobil pribadi mungkin berkurang dan layanan mobilitas (Mobility-as-a-Service/MaaS) menjadi dominan, asuransi mungkin beralih dari model polis individu tahunan ke model "asuransi per perjalanan" atau asuransi berbasis armada untuk penyedia layanan transportasi.
Singkatnya, industri asuransi harus berinovasi, beradaptasi dengan model risiko yang berbeda, dan berkolaborasi erat dengan sektor teknologi dan otomotif. Mereka yang gagal beradaptasi mungkin akan kehilangan relevansi di era mobilitas cerdas ini.